Open Payments ayuda a las ROSCA a modernizarse para generar un impacto global

Tecnologías como la cadena de bloques y ahora la IA agéntica han transformado las experiencias de los clientes y la eficiencia operativa en el sector tradicional de los servicios financieros. Ahora, las Asociaciones Rotativas de Ahorro y Crédito (ROSCA) están recurriendo a las mismas tecnologías para ofrecer un apoyo financiero vital a las comunidades de todo el mundo, especialmente a las mujeres y a las comunidades de inmigrantes.

Con más de 2000 años de antigüedad, las ROSCA son grupos de personas que actúan conjuntamente como una institución financiera informal. Las ROSCA utilizan un fondo común al que las personas contribuyen con una cantidad fija periódica (generalmente mensual), y un miembro retira los fondos en cada reunión. Estos grupos financieros informales son particularmente populares en las economías emergentes y entre los migrantes en los países desarrollados, y se cree que ascienden a más de USD 500 000 millones en valor recaudado en todo el mundo.

Si bien ROSCA es el nombre que se utiliza con mayor frecuencia en el ámbito académico, el concepto es tan rico y variado como los países en los que operan. En Jamaica se les llama “pardna” y en Nigeria, “susu”. En Guyana se les llama “box-hand” y en Sudáfrica, “stokvel”. Independientemente de la nomenclatura, todos se basan en la confianza, la ayuda mutua y el poder de la comunidad.

Para Andria Barrett, embajadora de Interledger Foundation en 2025, el camino que la ha llevado desde las raíces de su familia en Jamaica hasta su trabajo actual en Canadá ha estado marcado por su visión de llevar todos los beneficios de las ROSCA a la era digital.

“Recuerdo que mi abuela y sus vecinos se reunían cada dos semanas, juntaban sus dólares, los envolvían y los escondían debajo del colchón. Luego le tocó el turno a mi madre y, mientras ellos aún se reunían para comer, los depósitos iban llegando a una cuenta bancaria. Ahora, los nietos de los usuarios de ROSCA realizan sus transacciones en línea, y contribuyen desde países de todo el mundo”, comparte. Esta tradición, transmitida de generación en generación, es más que una herramienta financiera; según Barrett, es una fuente de cohesión social, resiliencia y empoderamiento.

A pesar de su simplicidad, la importancia cultural y social de las ROSCA sigue dejando huella, en especial entre las personas excluidas de los sistemas bancarios formales.

Barrett explica que las ROSCA se utilizan para ahorrar, invertir y crear empresas, y cuentan con un fuerte apoyo de las mujeres y los trabajadores migrantes que han llevado la cultura del ahorro colectivo a sus nuevos países.

Open Payments revoluciona un sistema centenario

En un mundo cada vez más digital, estaba claro que las ROSCA necesitarían una renovación. Las generaciones más jóvenes, acostumbradas a gestionar todos los aspectos de sus vidas a través de teléfonos inteligentes y aplicaciones, tienden naturalmente a buscar soluciones digitales para ahorrar e invertir. Al mismo tiempo, la diáspora global, ya sea por motivos de trabajo, educación o familia, implica que las ROSCA tradicionales basadas en la ubicación ya no son suficientes para satisfacer las necesidades de las comunidades actuales.

Los pagos sin fronteras como prioridad

Barrett afirma que la digitalización de las ROSCA no es simplemente una cuestión de comodidad, sino la mejor manera de ampliar su alcance e impacto.

“Al trasladar las ROSCA al ámbito en línea, los miembros repartidos por diferentes países y continentes pueden participar en el mismo grupo, unir sus recursos y apoyarse mutuamente en sus objetivos, sin importar las fronteras geográficas. Esta inclusión es especialmente importante para las comunidades de inmigrantes, que a menudo mantienen fuertes lazos con sus países de origen y desean apoyar a familiares y amigos desde el extranjero,” afirma.

Barrett cree que el verdadero cambio radical en esta evolución digital es la llegada de la tecnología Open Payments.

Open Payments, habilitado por protocolos como Interledger Protocol (ILP), permitirá realizar transacciones fluidas, seguras y de bajo costo entre diferentes redes financieras y monedas. Esto significa que los miembros de ROSCA podrían aportar y recibir fondos en sus monedas locales, sin la fricción y los gastos de los sistemas de remesas tradicionales. Esta capacidad de mover dinero de forma rápida y económica a través de las fronteras eliminaría una de las mayores barreras para la participación mundial en las ROSCA.

Open Payments también aportaría un nuevo nivel de transparencia y seguridad a las operaciones de las ROSCA. La tecnología de cadena de bloques ya crea un registro inmutable de todas las transacciones, lo que garantiza que cada contribución y pago sea visible y verificable. Esto ayudaría a generar confianza, especialmente en un entorno en el que los miembros ya no pueden celebrar las reuniones mensuales en persona.

“Para las comunidades que históricamente han desconfiado de las instituciones financieras formales, la garantía de seguridad y trazabilidad es un importante paso adelante”, explica Barrett.

Plataformas para la innovación futura

Open Payments posibilita el desarrollo de sofisticadas plataformas digitales de ROSCA que pueden ofrecer funciones que van más allá de lo que era posible en el modelo tradicional. Los pagos automatizados, la compatibilidad con múltiples divisas, las notificaciones en tiempo real y la integración con otras herramientas financieras pueden hacer que la participación sea más fácil y atractiva, especialmente para los usuarios más jóvenes.

El trabajo colaborativo entre la comunidad Interledger también permitirá la integración de las ROSCA con servicios financieros y de fintech más amplios. Este enfoque híbrido puede ofrecer beneficios adicionales, como cuentas de ahorro o calificación crediticia.

Además, la incorporación de funciones sociales como la mensajería, las videollamadas y los foros comunitarios también ayuda a preservar el sentido de conexión y apoyo mutuo que constituye la esencia de las ROSCA.

De cara al futuro, Barrett afirma que está decidida a preservar el espíritu de ayuda mutua y comunidad que ha definido a las ROSCA durante generaciones, al tiempo que aprovecha todo el poder de la innovación digital y, en particular, de los pagos abiertos.

“Los esfuerzos de colaboración son la mejor manera de hacer que las ROSCA sean más accesibles, seguras e impactantes. Sabemos que las mujeres y los inmigrantes suelen quedar excluidos de los servicios financieros convencionales, pero las ROSCA digitales contribuirán en gran medida a que tengan acceso a nuevas oportunidades de empoderamiento e independencia financieros, que es exactamente lo que las ROSCA siempre han representado”, afirma.

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